Где и как проверить свою кредитную историю и можно ли ее улучшить?

Многим знакомо словосочетание «кредитная история», особенно тем, кто хоть раз сталкивался с оформлением кредитной карты или брал кредит. Именно благодаря этому досье можно определить, имеет ли человек возможность получить новый заем или же ему придется рассчитывать только на свои личные финансовые ресурсы.

Статистика говорит о том, что как минимум 85-90% россиян сталкивались с необходимостью брать кредит хоть раз в жизни. Стоит отметить, что в период экономического кризиса люди чаще прибегают к заемным средствам, поэтому ни для кого не является секретом, что в августе 2022 года спрос на кредитные карты среди наших сограждан увеличился на четверть (источник: "РБК", URL: https://www.rbc.ru/).

А как можно самостоятельно проверить свою кредитную историю и улучшить ее, читайте в данной статье.

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Кредитная история – это своего рода паспорт финансовой деятельности физического лица или организации, содержащий информацию о всех его займах и задолженностях перед финансовыми учреждениями. Сведения передаются в бюро кредитных историй (БКИ) по закону, и на основании этой информации можно определить, соблюдает ли заемщик договоренности по возврату займов и как часто он обращается в кредитные учреждения. Эти данные собираются из разных источников, таких как банки, лизинговые компании и микрокредитные организации. Согласно новым требованиям, с 2022 года большие кредитные компании будут вынуждены предоставлять этот отчет как минимум двум БКИ.

Кредитная история является необходимой для банков и микрофинансовых организаций – она помогает кредиторам определить, насколько надежен заемщик и правильно ли он выплачивает свои займы. Эта информация также может быть важна для потенциального работодателя, особенно если компания является крупным коммерческим предприятием или финансовой организацией. Кроме того, компаниям, которые предоставляют каршеринг, также необходимо знать, как заемщик выплачивает свои долги, т.к. каждое нарушение сроков погашения кредита будет отображено в кредитной истории. Даже малейшее нарушение может привести к снижению кредитного рейтинга заемщика.

Узнать из кредитной истории можно, имеются ли у заемщика задолженности и какие причины могут повлиять на решение выдать кредит или нет. Запросить свою кредитную историю можно в любой момент, это полезно для того, чтобы точно знать свой кредитный рейтинг и наличие задолженностей перед кредиторами.

Каждый, кто когда-либо брал кредит, знает, насколько важна кредитная история. Она представляет собой документ, состоящий из четырех частей, которые установлены в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях».

Титульная часть содержит личную информацию о заемщике, такую как ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

Основная часть включает контактные данные заемщика, информацию о его дееспособности, наличие статуса предпринимателя, а также сведения о кредитах, которые были взяты в прошлом или в настоящем, в том числе о сумме ежемесячных платежей, об обеспечении кредита, о наличии или отсутствии просроченных выплат, исполнении решения суда, о наличии поручительств и индивидуальное оценочное число заемщика. Это число составляется с учетом анализа информации о человеке и представляет собой вероятность просрочки платежей. Начиная с 2022 года, вся информация вычисляется по единой шкале оценки, которая включает от одного (самая низкая кредитоспособность) до 999 (очень высокая кредитоспособность) пунктов. Для наглядности, шкала представлена в различных цветах. Эта информация указывается постановлением Банка России от 3 января 2022 г. “Кредитные истории: что изменилось с 1 января”.

Закрытая часть содержит информацию об источнике, который сформировал кредитную историю и о пользователе, а также, в случае уступки права требования по договору займа, о приобретателе этого права.

Информационная часть фиксирует каждое обращение человека за кредитом и ответ на него, содержит информацию о просрочках по выплатам в течение 90 дней. Эта информация также установлена в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях».

Одна из самых распространенных причин ухудшения кредитной истории - это просрочки ежемесячных платежей по взятым в прошлом кредитам. Банки могут учитывать, насколько долго и часто эти просрочки происходили. Значительно негативно на документ может повлиять наличие различных долгов, таких как долги по кредитной карте, налогам, коммунальным услугам, неоплаченным штрафам, а также наличие прошлых банкротств или судебных решений о взыскании долга. Очень важно помнить, что одновременное обращение за кредитом в разные банки и частые запросы информации по кредитной истории также могут испортить ее.

Бывает, что на кредитный рейтинг заемщика влияют не зависящие от него факторы, такие как технические ошибки. Например, если заемщик оформил заявку на кредит, согласовал его получение, но в конечном итоге передумал и деньги брать не стал, в его кредитной истории может появиться неоплаченный кредит. Также, в 2022 году, многие банки должны перейти на новый формат формирования глубины просрочки, а не все финансовые организации готовы к такому переходу. Это может привести к тому, что у заемщика может оказаться неполная кредитная история.

Ошибки в кредитной истории могут существенно снизить кредитный рейтинг. В случае обнаружения ошибок в истории следует подать заявление на их оспаривание. Кроме того, мошенники могут сознательно портить кредитную историю, беря кредиты по украденным паспортам.

Если заемщик никогда не брал кредит, это не означает, что у него идеальная кредитная история. Банки могут оценить кредитную историю человека только тогда, когда он уже брал несколько кредитов и вовремя расплачивался по ним. Даже если у заемщика есть непогашенный кредит, но он все еще своевременно вносит платежи по нему, банк может считать его благонадежным и выдать ему новый кредит.

Следует также помнить, что объем просрочки по розничным кредитам в России увеличился почти на 5% за первое полугодие 2022 года. Получение нового кредита может быть затруднительным, пока заемщик не исправит свою кредитную историю. Банки делают все возможное, чтобы снизить свои риски.

Узнать свою кредитную историю бесплатно может любой гражданин не более двух раз в год, согласно законодательству. Для получения отчета можно выбрать один из двух вариантов: получить его дважды по электронной почте или однажды на бумажном носителе и однажды - в электронном виде. Конечно же, за вознаграждение можно получить выписку о своей кредитной истории неограниченное количество раз.

Однако, чтобы получить отчет, необходимо выяснить, в каком бюро кредитных историй хранится данная информация. Это можно сделать через запрос в Центральный каталог кредитных историй.

Также можно обратиться за помощью в бюро кредитных историй, которое собирает, хранит и предоставляет записи о кредитах. Однако, необходимо знать, что таких бюро несколько.

Для получения более конкретной информации о своей кредитной истории, необходимо обратиться в соответствующее бюро. Для этого можно воспользоваться порталом госуслуг, официальным сайтом Банка России или направить запрос через кредитную организацию, нотариуса или потребительский кооператив.

Запрос кредитной истории может отправить не только сам заемщик, но и кредитная организация или страховая компания. Однако, только заемщику предоставляется весь документ. Кредитор и страховая компания получают только информационную часть, которая содержит сведения о полученных кредитах, отказах в кредитовании, пропуске платежей и т.д. Основную часть кредитного отчета компания может получить только при наличии письменного согласия заемщика.

Как узнать свою кредитную историю

Некоторые люди могут подумать, что поиск сведений о своей кредитной истории не является обязательным. На самом деле, это не так. Прежде всего, тем, кто планирует получить заем, необходимо заранее оценить свои возможности на получение необходимой суммы.

Кроме того, полезно ознакомиться с кредитной историей для тех, кто брал кредиты в последние семь лет. Даже если человек уверен, что погасил все свои долги, не редко бывает так, что он не знает о том, что у него есть финансовая задолженность, или что банк не передал данные о погашении займа в БКИ.

Ежемесячная подписка на кредитную историю позволяет контролировать верность данных о внесении платежей и отслеживать запросы на получение кредитов. Как можно оформить подписку на получение кредитной истории? Регулярное контролирование кредитной истории поможет узнать, не были ли на ваше имя оформлены мошеннические кредиты, а также не допустили ли ошибку сотрудники банка. Своевременное получение такой информации поможет снизить ущерб, нанесенный репутации заемщика.

Можно самостоятельно запросить свою кредитную историю. При выборе бесплатного ежегодного лимита за каждый запрос своей истории платится небольшая сумма - около 450 рублей. Другой вариант - оформить подписку на ежемесячный получение кредитной истории. При этом кредитная история направляется в зашифрованном виде на электронную почту. Компания "Национальное бюро кредитных историй" также предлагает услугу подписки на кредитную историю.

Кроме того, существуют сервисы для защиты граждан от мошенничества. Подписка на такой сервис позволяет получать уведомления по телефону или по электронной почте о поступлении новой заявки на кредит, записи об оформленном кредите или изменениях в паспортных данных в кредитной истории. Получив такое уведомление и проверив кредитную историю в личном кабинете, можно связаться с кредитором и прояснить ситуацию. Один из таких сервисов - "Сервис для защиты от мошенников", который доступен по ссылке https://nbki.ru/.

Как улучшить кредитную историю онлайн

Узнать свой персональный кредитный рейтинг онлайн теперь проще простого. Однако, если кредитная история испорчена, то рассчитывать на выгодные условия кредитования придется несколько труднее. Заемщики с «темными пятнами» в истории задаются вопросом: как же улучшить ее и повысить рейтинг? На самом деле существует несколько способов для этого.

Важно отметить, что изменить достоверные сведения в кредитной истории невозможно, по крайней мере, законными способами. Если кому-то обещают это сделать, скорее всего, это обман.

Чтобы увеличить свой персональный кредитный рейтинг, придется потратить время. Однако, во многих случаях это может быть действительно эффективно:

• Прежде всего, нужно разобраться с долгами. Все просрочки нужно погасить и выплатить все штрафы. Не должно быть задолженностей за коммунальные услуги или перед операторами сотовой связи и т.д.
• Необходимо закрыть кредитные карты, которые не приносят пользы.
• Если у человека есть несколько кредитных договоров, то нужно попытаться уменьшить их количество или попытаться объединить их, используя рефинансирование.
• Открытие депозитного счета и регулярное его пополнение могут продемонстрировать кредитной организации стабильность финансового положения.
• Взятие небольшого потребительского кредита или кредитной карты и вовремя вносить все платежи по ним также может увеличить продолжительность кредитного стажа. Впоследствии, в случае обращения за кредитом, свежие данные сыграют свою роль, так как банки особенно внимательно оценивают поведение заемщика в последние несколько лет.
• Также, стать поручителем у человека с хорошей кредитной историей может добавить баллов в кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг – один из важнейших критериев при принятии банком решения о выдаче кредита. Узнать его можно даже в том случае, если долг уже передан коллекторам. Банки имеют полное право на это. Важно отметить, что по проданному просроченному долгу обычно приостанавливается взимание штрафов и процентов, так что в итоге такое развитие событий оказывается выгодным для должника.

Агентства коллекторской взыскательной деятельности могут помочь должнику не только выплатить долг, но и улучшить кредитную историю. У агентств есть разные пути и варианты возврата денег по финансовым обязательствам, и коллекторы готовы обсудить их с клиентами, согласными на добровольное погашение долга. Реструктуризация долга, продажа залогового имущества или частичное списание штрафов – все это может помочь улучшить кредитный рейтинг.

Для защиты от мошенников можно воспользоваться специализированным сервисом, который предлагают некоторые БКИ. Уведомление о поступлении заявки на кредит или об изменении паспортных данных позволяет своевременно отреагировать на правонарушения. Если кредитная история испорчена не по вине заемщика, нужно оспорить ложную информацию, подав в кредитную организацию заявление об исправлении ошибочных данных и передаче верных сведений в БКИ.

Некоторые банки предлагают клиентам специальную программу, направленную на исправление кредитной истории. Однако, если все названные способы улучшения кредитной истории не подходят, можно дождаться, пока она обнулится сама. Однако нужно помнить, что новые кредиты нельзя брать в течение семи лет, что составляет срок хранения кредитной истории.

Официальный сайт для проверки кредитной истории онлайн доступен на сайте БКИ. В России существует семь БКИ, и первое в списке — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Эта компания уже 17 лет занимается сбором, хранением и предоставлением записей о кредитах, а была включена в государственный реестр БКИ еще в 2006 году. На сегодняшний день, это одно из крупнейших бюро в РФ с информацией о 100 млн заемщиков.

Кроме хранения и предоставления информации, Национальное бюро кредитных историй также заботится о повышении безопасности заемщиков и снижении рисков для компаний-кредиторов. К примеру, заемщик может заключить подписку на ежемесячное получение кредитной истории за символическую плату. При этом, информация максимально защищена — клиент получает паролем запароленный архив с кредитной историей на электронную почту, пароль к архиву же приходит в виде SMS.

Также, другой сервис компании НБКИ направлен на защиту клиентов от воздействия мошенников. Если заявка на получение кредита, выдача займа или изменения в паспортные данные подаются от имени заемщика, то он получит SMS-уведомление. Благодаря этому, заемщик может быстро защитить свои финансы и репутацию.

По сайту НБКИ можно получить свой персональный кредитный рейтинг онлайн всего за несколько минут. Также, можно получить кредитную историю дистанционно и самостоятельно оценить свою финансовую репутацию или узнать причину отказа в выдаче кредита.

Важно отметить, что Национальное бюро кредитных историй было внесено в государственный реестр БКИ еще в 2006 году, согласно Приказу ФСФР России № 06-341/пз-и от 20.02.2006. Уведомление о внесении записи о НБКИ в государственный реестр кредитных историй также доступно на их официальном сайте.

Фото: freepik.com