Лучшие вклады в банках в 2023 году: условия и процентные ставки

Сохранение и увеличение денежных средств – постоянно актуальный вопрос. Открытие банковского вклада является одним из самых разумных и безопасных вариантов. Но как выбрать банк и депозит для получения максимальной выгоды в 2023 году? И какие критерии помимо процентной ставки следует учитывать? Мы предлагаем вам обзор лучших условий по вкладам, предлагаемым российскими банками.

Какой вклад лучше открыть?

Для начала следует разобраться, что влияет на уровень процентных ставок по вкладам в банках. Это может быть связано с уровнем инфляции, темпами роста вкладов населения, конкуренцией между банками за привлечение вкладчиков, изменением ключевой ставки Центробанком РФ и дефицитом ликвидности и фондирования, который может быть вызван оттоком иностранных инвестиций и блокадой долгового рынка. Также необходимо учитывать изменения в законодательстве, например, льгота, действовавшая до 31 декабря 2015 года, когда перестали облагаться налогом на доходы физических лиц проценты по рублевым вкладам граждан, размещенным по ставке до 18,25% годовых, и увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей.

Важным индикатором денежно-кредитной политики является ключевая ставка, которая влияет на уровень процентных ставок по вкладам. Это процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора, под которую Центробанк РФ кредитует частные банки на еженедельной основе и готов взять на хранение денежные средства у них. С 11 февраля 2020 года ставка ключевой ставки равняется 6%.

Стоит отметить, что понятие ставки рефинансирования также используется при кредитовании частных финансовых организаций. Однако с момента введения ключевой ставки, которое произошло в 2013 году, она носит второстепенный и справочный характер.

Сегодня Банк России формирует «большую десятку» из наиболее надежных банков по показателям величины собственных средств. В этот список входят Сбербанк России, ВТБ, «Газпромбанк», «Россельхозбанк», «Альфа-Банк», «Открытие», МКБ, «ЮниКредит Банк», «Райффайзенбанк» и «Росбанк».

Согласно мониторингу максимальных процентных ставок, проведенному в марте 2020 года, средняя максимальная ставка по вкладам в российских рублях по десяти кредитным организациям, привлекающим наибольший объем депозитов физических лиц, составила 5,38%. Этот индикатор рассчитывается как среднеарифметическое из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.

Что нужно знать об установленных ставках?

С 2012 года Центробанк РФ не советует частным банкам устанавливать ставки, превышающие 2%, а с 2014 года – 3,5%. С 1 июля 2015 года эта ставка может быть увеличена, если банк увеличит взносы в Фонд страхования вкладчиков.

Сейчас установлены следующие ставки:

• Если размер ставки по вкладу не превышает среднюю максимальную ставку, банк платит 0,15% от среднеквартального размера остатка по счету.
• Если размер ставки по вкладу не превышает максимальную на 2-3%, банк должен выплачивать дополнительный взнос.
• Если размер ставки по вкладу превышает среднюю максимальную на 3% или больше, банк выплачивает дополнительную повышенную ставку в размере 500% от базовой.

Что из этого следует для обычных вкладчиков? Если ставка по вкладу слишком высокая, банк может нести дополнительные риски, а следовательно, выплачивать взносы в Фонд страхования вкладчиков по повышенной ставке.

Если размер доходности депозита превышает 10,8%, то вкладчик может столкнуться с неустойчивой кредитной организацией или сильно рискованными операциями. В настоящее время все депозиты объемом до 1 400 000 руб. находятся в «защите» Агентства страхования вкладов, но есть риск, что банк может потерять лицензию или заявить о банкротстве.

Несмотря на это, некоторые банки предоставляют лучшие условия для вкладов, которые могут быть интересны вкладчикам, которые ищут лучшие вклады в рублях и валюте. Если вы ищете лучшие условия для вклада, то этот обзор поможет вам.

Предпочтительнее - рублевый или валютный вклад?

Большинство россиян ориентируется на рубли как на главную валюту в своих доходах и потребленных товарах. По этой причине, выбор рублевого вклада является наиболее разумным решением для большинства людей. К тому же, если рубль продолжит падать, ставки по рублевым вкладам могут вырасти, затем это может оказаться весьма выгодным для вкладчиков.

В то время как многие россияне предпочитают валютные вклады, так как считают их более надежными, в настоящей непредсказуемой ситуации выбирать этот тип вклада может быть опасным, так как курсы евро и доллара весьма высоки. Если в ближайшее время произойдет значительное укрепление рубля (что возможно при ослаблении санкций или повышении цен на нефть), то вклад в валюте может стать не выгодным для тех, кто пользуется рублем в своей повседневной жизни.

Специалисты советуют, что те, кто заинтересован в максимальной защите своих сбережений, уже успели разнообразить свои инвестиции. Если вы не являетесь таким человеком, то вклад в валюте возможно не будет интересным для вас. Как было сказано ранее, доходы и расходы большинства россиян ориентированы на рубли, поэтому вам следует сохранять их в первую очередь.

Статья: Какой вклад выбрать: срочный или до востребования?

Для выбора вклада рекомендуют разделить их на две категории: срочные и до востребования. В первом случае вложенные средства клиента зафиксированы на определенный срок, в течение которого они не могут быть изъяты без потери дохода. Во втором случае, клиент имеет право вернуть свои вложения в любое время, но процентные ставки по таким депозитам варьируются от 0,01 до 1% и не покрывают месячную инфляцию.

Для выбора наиболее выгодного депозита, обратите внимание на срочные вклады. Чаще всего они размещаются на год, но есть возможность выбрать срок меньше. Иногда на депозиты с самым длительным периодом хранения предоставляются наиболее выгодные ставки.

Если вы хотите получить наиболее высокий доход, смело выбирайте срочный рублевый депозит на 12 месяцев. Он дает возможность зафиксировать процентную ставку и получить наибольший доход в конечном итоге.

Интересуетесь, какой тип вклада выбрать для максимизации своей прибыли? Как правило, вклады делятся на два типа: пополняемые и непополняемые. От выбора типа зависит та степень контроля, которую вы будете иметь над своими вложенными средствами.

Непополняемые депозиты являются наиболее выгодным вариантом для тех, кто не планирует снимать деньги со своего счета в ближайшем будущем. Этот вид вклада не позволяет осуществлять операции пополнения или снятия вложенных денег до истечения срока договора. В итоге, банки предлагают более выгодные условия размещения средств для непополняемых вкладчиков.

Пополняемые вклады, с другой стороны, позволяют дополнительно положить деньги на счет в течение периода действия договора. Эта опция может быть удобной для тех, кто планирует постепенно накапливать крупную сумму денег. Более того, некоторые банки предоставляют своим клиентам дополнительную возможность проводить операции пополнения и снятия денег на пополняемых вкладах.

Необходимо отметить, что непополняемые вклады обычно имеют более выгодные условия для вкладчиков. Они предоставляют возможность получить лучший процент на вложенные деньги и наиболее выгодные условия для их размещения.

Топ-вклады в рублях: где найти выгодные предложения

В настоящее время ситуация на рынке вкладов существенно изменилась. По средневзвешенной ставке банки готовы предложить своим клиентам 5,5-6,6% годовых, при этом общая тенденция идет на снижение. В декабре 2014 года Банк России провел резкий рост ключевой ставки до 17%, в результате чего проценты по вкладам возросли вплоть до 21-22%. Однако за всё время 2015 года этот показатель уменьшался и уже к июню текущего года средняя ставка по рублевым вкладам составляла 14-15%. На данный момент максимальная доходность достигает отметки в 8,5%.

Среди лидеров по выгодным ставкам на рублевые вклады можно назвать банк "Локо-Банк", который предлагает доходность на уровне 9% при сроке в 300 дней, с возможностью получения процентов ежемесячно. "Московский кредитный банк" готов предоставить своим клиентам услугу с доходностью до 7,3%, "Россельхозбанк" предлагает до 5,55%, "ЮниКредит Банк" - до 6,17%, "Промсвязьбанк" - до 7,25%, "Альфа-Банк" - до 4,95%, "Райффайзенбанк" - до 6%, а "Сбербанк" - до 5,25%.

Стоит понимать, что многие небольшие частные банки на данный момент не могут предложить клиентам высокие процентные ставки и, возможно, не являются самым надежным выбором для накопления вашего капитала. Особое внимание следует уделить условиям досрочного расторжения договора вклада, так как при возникновении непредвиденной ситуации вы можете потерять значительную или даже всю часть процентов по вкладу.

Одна из самых актуальных тем в сфере вкладов — депозиты в евро. Но на данный момент, к сожалению, ситуация с ними не вдохновляет оптимизмом. Средняя ставка по депозитам в евро в банках находится на уровне 0,1-0,4%. При этом крупнейшие банки не готовы порадовать своих клиентов высокими ставками. Например, банк "Санкт-Петербург" предлагает ставку в 0,01% для вкладов на сумму от 1000 евро и сроком на три года. Максимальная процентная ставка на рынке для вклада в евро составляет 0,4%, но условие — срок вклада должен быть не менее пяти лет, а сумма депозита — не менее 50 000 евро по тарифу "Стратег".

Ограниченный выбор банков, которые принимают вклады в евро, также является неутешительным фактором, так как не везде есть такая опция. В этой ситуации, региональные банки могут предложить более выгодные условия, однако многие вкладчики осторожно относятся к ним, боясь надежности и географического расположения. Тем не менее, среди региональных банков есть надежные институты с филиалами во многих городах, которые могут предложить достойные условия.

В любом случае, в текущей экономической ситуации, при выборе банка для вложения своих денег, главное — надежность института. Правильный выбор банка и его условий поможет оздоровлению банковской сферы и вытеснит неэффективных игроков с рынка. Поэтому, прежде чем перечислять свои сбережения одному из крупнейших игроков рынка, стоит уточнить ситуацию в своем регионе и обратить внимание на региональные банки с отличной репутацией.

Лучшие вклады в долларах: где получить наиболее выгодную ставку

Если вы ищете место, где вы можете получить наиболее выгодные условия для размещения ваших долларовых вкладов, то вам, скорее всего, придётся долго искать. Средняя ставка по таким вкладам, как правило, составляет от 1 до 2,5%. Но все же существуют исключения, и некоторые банки предлагают условия, которые могут привлечь вас своей выгодностью.

Например, в «ЮниКредит Банке» вы можете разместить свой депозит в долларах под ставкой до 1,32%, при условии капитализации и возможности ежемесячных выплат. Другим банком, который заслуживает внимания, является банк «Санкт-Петербург», где максимальная ставка по вкладам достигает отметки в 1,5%.

Если же вы хотите выбрать банк с более общим и широким наличием на рынке, то в этом случае выбор также есть: в среднем, самые крупные российские банки готовы предложить вам годовую ставку в пределах 1-1,5%. В любом случае, тщательно проведите исследование и оцените все возможные риски перед тем, как начать инвестировать в ваш будущий долларовый вклад.

Фото: freepik.com