В России многие компании уже давно привыкли использовать кредиты в самых различных ситуациях: для финансирования новых проектов, срочного погашения долгов перед контрагентами или даже для выплаты заработной платы. Однако, не всегда банковский кредит соответствует ожиданиям компании и может оказаться более невыгодным, чем предполагалось. В этом случае, компаниям приходится рассматривать как альтернативу - возможность рефинансирования.

Рефинансирование позволяет компаниям получить новый, более выгодный кредит, чтобы погасить старый долг или кредит. Оно помогает компаниям уменьшить процентные ставки и повысить ликвидность. Кроме того, рефинансирование может помочь компаниям укрепить свои финансовые показатели и улучшить имидж в глазах кредиторов.

Выполнение рефинансирования может быть сложной задачей, требующей внимательного изучения условий, ставок и требований нового кредитора. Однако, если компания правильно выполнит процедуру рефинансирования, она может значительно улучшить свою финансовую ситуацию, снизить риски и улучшить производительность.

Как работает процедура рефинансирования кредитов

Рефинансирование представляет собой получение в банке нового кредита, чтобы полностью или частично погасить имеющуюся у компании кредитную задолженность. Обычно при этом компания может оформить новый кредит на более выгодных условиях, благодаря более длительному сроку и более низкой процентной ставке. Рефинансирование может быть как внутренним, оформленным в банке, который выдал первоначальный кредит, так и внешним, с процедурой в любом другом кредитном учреждении.

Рефинансирование позволяет изменять несколько параметров:

• Увеличение срока кредитования позволяет снизить размер ежемесячного платежа и экономическую нагрузку на компанию.
• Увеличение суммы кредита может быть полезным для юридических лиц с позитивной кредитной историей. Это позволяет не только погасить имеющийся кредит, но и использовать средства для других целей.
• Снижение процентной ставки значительно снижает затраты на долгосрочные кредиты.
• Изменение валюты кредита может быть выгодно в условиях нестабильной финансовой ситуации на рынке.
• Консолидация долгов по разным кредитам упрощает процедуру платежей и уменьшает переплату.

Не стоит путать процедуру рефинансирования с реструктуризацией, которая заключается в изменении условий договора для снижения финансовой нагрузки на клиента. Реструктуризацию всегда проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Для того чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо выполнить следующие шаги:

1. Подать заявление в выбранный банк. Это можно сделать как непосредственно в отделении, так и онлайн на сайте банка.
2. Подготовить необходимый пакет документов, в который обычно входят: заявление на рефинансирование, анкета заемщика по форме банка, учредительные и регистрационные документы, бухгалтерская отчетность, декларации по налогу на прибыль и НДС, развернутая оборотно-сальдовая ведомость, справка об имеющихся счетах и др.
3. Заключить договор на перекредитование и получить денежные средства.
4. Предоставить в банк-кредитор документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Срок заключения договора на рефинансирование определяется каждым банком индивидуально, но обычно составляет от 60 до 120 месяцев.

При перекредитовании юридическое лицо должно придерживаться определенных требований, которым оно должно соответствовать, кроме того, что компания должна предоставить полный пакет необходимых документов.

Так, юридическое лицо, претендующее на рефинансирование, должно быть коммерческой организацией и являться резидентом РФ. Доля государства в уставном капитале компании не должна превышать 25%. Кроме того, на организацию не должно быть повисшей задолженности перед налоговыми и другими государственными органами, а также не должно быть просроченной задолженности перед другими банками по предыдущим кредитным договорам в момент обращения в банк за перекредитованием. Кроме того, не должно быть факта списания нереальной для взыскания задолженности. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должен находиться в стадии банкротства или ликвидации, а также не должен иметь опротестованных векселей.

Для индивидуальных предпринимателей требования более жесткие. Они также должны соответствовать всем вышеперечисленным требованиям, но кроме того, должны иметь гражданство РФ, а их возраст должен быть не менее 21 года и не более 65 лет на момент погашения кредита. Если возраст заемщика превышает 60 лет, дополнительно потребуется заключение договора поручительства с прямыми основными наследниками - супругой или детьми и т.д. Также индивидуальный предприниматель должен иметь в собственности зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Какую форму погашения кредита выбрать при получении программы рефинансирования? Это зависит от конкретной программы перекредитования и от индивидуальных условий каждого банка. Существуют три наиболее распространенных формы погашения кредита.

Аннуитетные платежи представляют собой равномерные ежемесячные выплаты. В каждом платеже часть суммы занимается на выплату основного долга, а остальная часть - на проценты по кредиту. Чем больше срок кредита, тем меньше часть платежа будет занимать на выплату основного долга и тем больше - на проценты. Несмотря на то, что аннуитетный способ расчета менее выгодный, чем дифференцированный, он позволяет четко и равномерно распределять расходы на весь срок кредитования.

Если вы хотите рассчитать сумму расходов, вы можете воспользоваться калькуляторами на сайте каждого банка или произвести расчет с помощью формулы A=K×S. В этой формуле A - размер ежемесячного платежа, S - сумма кредита, а K - коэффициент, который нужно предварительно рассчитать. Для этого также есть специальная формула: K=I×N. В этой формуле I - ежемесячная ставка по кредиту, а N - количество месяцев.

Дифференцированные платежи каждый месяц имеют неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную. Эта процентная часть постепенно снижается в соответствии с произведенными выплатами. Каждый месяц суммы к оплате могут быть весьма значительными, но кредиты с таким типом платежа каждый месяц изменяются в выгодную для плательщика сторону. Главными плюсами дифференцированного платежа являются более выгодная оплата досрочного кредита и меньшая переплата по займу, чем при аннуитетных платежах. Недостатками дифференцированных платежей считается их значительная финансовая нагрузка в первой четверти кредитного периода и то, что для крупных выплат необходимы соответствующие источники дохода. В случае их отсутствия банк вправе отказать клиенту в рефинансировании.

Индивидуальный график платежей, учитывающий сезонность бизнеса, предлагается для компаний, чья прибыльность и востребованность зависят от времени года. В соответствии с такими графиками каждый месяц компания выплачивает проценты, начисляемые на остаток основного долга, а сам долг погашается по согласованному с банком графику. Максимальные суммы платежей, как правило, устанавливаются в месяцы, когда прибыль компании максимальна.

Хорошо подобранные условия рефинансирования положительно скажутся на общей финансовой ситуации компании, освобождая денежные средства для вложения их в развитие производства и делая платежи более комфортными. Однако очень важно грамотно выбрать финансовую организацию, в которой будет проводиться перекредитование, поскольку условия рефинансирования определяются банком самостоятельно и могут значительно отличаться.

Фото: freepik.com